На рынке уже есть такие продукты, как инвестиционное (ИЖС) и накопительное страхование жизни (НСЖ). Сходство ДСЖ с ними в том, что это сложный структурный продукт, сочетающий в себе страховую защиту и потенциальный инвестиционный доход. Открытие программы и большая часть действий может осуществляться онлайн, без длительной процедуры обмена письмами и документами. Также многие компании в 2020 году перешли на электронный выпуск полисов инвестиционного страхования жизни.
NIM02145 – Class 1 NICs: Earnings of employees and office holders … – GOV.UK
İçindekiler
NIM02145 – Class 1 NICs: Earnings of employees and office holders ….
Posted: Mon, 11 Apr 2016 07:00:00 GMT [source]
Если при этом учесть, что у страховой компании Investors Trust в принципе комиссии и условия гораздо выгоднее, то я лично не вижу смысла рекомендовать инвестиционные продукты страховых компаний RL360 и Hаnsard Global. Зарубежные страховые компании, предлагающие программы инвестиционного страхования жизни Unit Linked, как правило, зарегистрированы в офшорных зонах. Минуя финансового советника открыть программу инвестиционного страхования жизни в зарубежной страховой компании не удастся. Выбор в пользу консервативного портфеля «ESG Сбалансированный» сделали 17% инвесторов, направив в него 1,54 млрд рублей. На 10 февраля 2023 года портфель показал доходность 9,3% годовых.
Во-вторых — не будем забывать, что юридически инвестиционные контракты ИСЖ являются страхованием жизни. И если вы будете открывать для себя новый контракт через 10 лет, то тариф на страхование может быть выше, чем сейчас. И значит новый полис ИСЖ будет работать менее эффективно при создании вашего капитала.
В Госдуму внесли законопроект о долевом страховании жизни
Достаточно заключить договор со страховой компанией, перевести деньги и выбрать инвестиционные фонды из предложенных. Юнит-линкед — это инвестиционный инструмент, оформленный в виде полиса долгосрочного страхования жизни. Само название происходит от английского unit (доли, единицы владения), оно выбрано потому, что вы в рамках своего инвестиционного счета в Инвестиционном страховании жизни unit-linked по сути приобретаете доли различных фондов или иных продуктов. Контакты unit-linked с регулярными взносами вы можете открыть на срок до 25 лет. Если же времени не хватило – вы сможете продолжать накопления и далее, нужный вам срок.
В то же время у острова Мэн и Каймановых островов, как уже говорилось, совершенно разное законодательство и соответственно совершенно разная степень защиты инвестора. В «СберСтраховании жизни» приводят следующий пример работы инструмента. А так как российское законодательство до сих пор не позволяет российским страховым компаниям создавать полноценные продукты в их классическом понимании, Unit linked в России представлен только зарубежными компаниями.
Договоров, минимальный взнос по договору установлен на уровне 1,5 млн рублей (таким образом, ограничивался доступ участия для неквалифицированнных инвесторов – ИФ). Это обеспечивается тем, что имущество клиента страховой компанией Investors Trust как инвестора будет отделено от общей массы имущества самой компании Investors Trust. И соответственно все долги, все претензии кредиторов не будут распространяться на имущество клиента страховой компании Investors Trust, а будут распространяться только на имущество самой страховой компании Investors Trust.
До мая 2015 года с нами еще работала известная зарубежная страховая компания Generali International, но на сегодняшний день она закрыла двери для новых клиентов и работает только со своими старыми клиентами. Инвестор самостоятельно выбирает объект инвестирования, в который соответственно будут вкладываться его деньги. Эти объекты инвестирования будут приносить инвестору инвестиционный доход. В отличие от счета в зарубежном банке при открытии полиса unit-linked не нужно уведомлять об этом налоговую инспекцию. Так же как и не нужно ежегодно отчитываться о движении денежных средств на счете.
В следующих материалах я познакомлю вас более подробно с инвестиционными продуктами данных зарубежных страховых компаний, предлагающих программы инвестиционного страхования жизни Unit Linked гражданам РФ и бывших стран СНГ. С июня 2022 года по январь 2023 года клиенты СберСтрахования жизни вложили 9 млрд рублей в программу страхования с инвестиционным доходом, отражающую механику unit-linked. Самой популярной оказалась стратегия «ESG Сбалансированный средний риск». Активнее других направляли средства в этот инструмент инвесторы из Москвы.
Сходства ИСЖ и unit-linked
Минимальный взнос по программе «Управляемый капитал» — 1,5 млн рублей. Договор условно-бессрочный (до достижения застрахованным 120 лет) и зависит от возраста клиента на момент заключения договора. Отслеживать состав, динамику и стоимость своего портфеля можно на сайте СберСтрахования жизни в разделе «Управляемый капитал», а также в СберБанк Онлайн. Оставшиеся 2,26 млрд рублей инвесторы направили в индивидуальные программы страхования с инвестиционным доходом, часть из которых включает, в том числе, инструменты, номинированные в юанях.
Подписывая договор сроком на три — пять лет по ИСЖ, клиент получает структурный продукт в страховой оболочке. Страховое покрытие по ИСЖ, как правило, касается только риска ухода из жизни. Денежные средства (которые вносятся одномоментно) инвестируются в акции, облигации, взаимные фонды, ETF-фонды и т.д. В зависимости от роста этих финансовых инструментов клиент может получить тот или иной инвестиционный доход. Инвестиционное страхование жизни за рубежом (unit-linked) – это инвестиционный инструмент, оформленный в оболочке полиса долгосрочного страхования жизни. В рамках страхового полиса вам открывается инвестиционный счет и у вас как у частного инвестора есть все возможности для организации личного инвестиционного портфеля и управления им – собственный Private Bank.
Как вы видите, данный продукт инвестиционного страхования жизни (unit-linked) – планы с единовременными инвестициями – это достаточно простой и эффективный вариант среднесрочного инвестирования. Многие из регулярных сберегательных планов предусматривают приятные бонусы, которые выплачиваются тем клиентам, которые исправно совершают все платежи в течение всего срока действия плана. У некоторых компаний также предусмотрены приветственные бонусы – увеличение вашего первоначального отчисления в несколько раз. Плюс, бывают бонусы за суммы отчислений, то есть чем больше вы откладываете на будущее, тем больше зарабатываете. Таким образом компания стимулирует вас исправно совершать отчисления в ваш регулярный сберегательный план в течение всего срока его действия. Граждане Российской Федерации могут без каких-либо ограничений осуществлять страхование жизни, а значит, и инвестировать в продукты Инвестиционного страхования жизни за рубежом (unit-linked).
Преимущества Unit Linked и PPLI
Это нужно, чтобы не допускать фактической продажи инвестпродуктов под видом договоров добровольного страхования жизни на случай дожития до определенного возраста (обычно такие договоры включают в себя функции НСЖ и ИСЖ). Но, отмечают страховщики, сейчас вопрос страховой суммы решается только между страховщиком и страхователем. А законопроект не уточняет, каким образом и какие принципы будут использоваться в регулировании со стороны ЦБ. Первое, на что обращают внимание страховщики, – это не просто появление нового полиса, а, по сути, полное изменение существующего регулирования страхования жизни. Законопроект Минфина помимо введения нового вида страхования фактически прекращает существование других двух – инвестиционного (ИСЖ) и накопительного (НСЖ) страхования жизни, следует из письма союза.
- В портфель стратегии “ESG сбалансированный высокий риск” инвесторы вложили 1 млрд рублей (11% договоров по программе).
- Таким образом, если что-то случается с самой страховой компанией Investors Trust, то с инвестиционным портфелем инвестора (клиента страховой компании) не случается абсолютно ничего.
- Большую часть страховщик размещает в консервативные активы с гарантированной доходностью, например – на банковский депозит.
- Когда клиент решает внести дополнительные средства в договор, страховая компания покупает для него юниты по цене на дату приобретения.
- По своей сути данный инструмент представляет собой симбиоз двух продуктов – рискового страхования жизни и инвестирования.
Две недели действует «период охлаждения», затем страховщик начисляет клиенту юниты. Цену юнита можно ежедневно отслеживать на сайте «СберСтрахования жизни». Дополнительно клиент может запросить у страховщика отчет, включающий динамику цены юнита, динамику своего финансового результата, краткую аналитику по рынку и разбивку портфеля. Большинство продуктов инвестиционного страхования жизни за рубежом (unit-linked) рассчитаны минимум на 3-5 лет, соответственно, они являются одним из вариантов именно средне- или долгосрочного инвестирования. Как мы писали ранее, страховой частью полиса покрывается риск смерти застрахованного лица (инвестора) и в случае данного скорбного события, выгодоприобретатели получат 101% от размера его инвестиционного счёта.
В ДСЖ возврат вложенных денег не гарантирован, но благодаря этому владелец полиса может самостоятельно выбирать активы для инвестирования, менять состав портфеля, выбирать срок действия полиса и увеличивать размер инвестиций. Возможность купить ДСЖ будет только у квалифицированных инвесторов. При этом большинство продуктов инвестиционного страхования жизни за рубежом (unit-linked) имеют весьма гибкие условия, которые дают вам доступ к части ваших инвестированных средств в случае необходимости. Как отмечают в «СберСтраховании жизни», на рынке страхования жизни программа «Управляемый капитал» востребована. А в текущей ситуации многие инвесторы начинают оптимизировать свои издержки, обращать внимание на сопутствующие расходы, в том числе комиссии.
Например, в случае многих 10-летних регулярных сберегательных планов он составляет 2 года. Средства, которые вы перечислили в план, в течение начального периода, должны оставаться на вашем инвестиционном счёте до конца срока действия плана. Наконец, ИСЖ открывается лишь на довольно короткие сроки, не дает семье возможность усиливать накопительный план райдерами для решения нескольких финансовых задач, и брать кредит под залог ваших накоплений. Во-первых, после завершения контакта при получении налогооблагаемой прибыли вам придется заплатить налог.
Все в состоянии оценить, что в любых обстоятельствах, что бы ни происходило на рынке, мы всегда платим – это наше твердое обязательство перед клиентом. Там есть вопрос по налогам, потому что мы для налоговых органов должны предоставить документы. Да, условно, когда люди уже знают, что больны, приходят и страхуются. Если мы не будем такие случаи отслеживать, то просто разоримся, как и любая другая страховая компания. Вы зрите в корень проблемы в том смысле, что доверие действительно важнейшая составляющая. И людям, которые приходят на рынок впервые, крайне важно получить положительный опыт.
И делается это с таким расчетом, чтобы к завершению срока полиса сумма на депозите с накопленными процентами была равна первоначальному взносу в полис ИСЖ. Клиенты компании “Сбербанк Cтрахование жизни” вложили 9 млрд рублей в программу страхования с инвестиционным доходом “Управляемый капитал”, построенную на принципах https://finprotect.info/investicionnoe-straxovanie-unit-linked/ unit-linked, в период с июня 2022 года по январь 2023 года, сообщил страховщик. В том числе на индивидуальные стратегии страхования с инвестдоходом, часть из которых включает инструменты, номинированные в юанях, а также на договоры “ESG сбалансированный средний риск” пришлось почти 70% инвестиций в рамках программы.
Для кого предназначено Инвестиционное страхование жизни за рубежом (unit-linked)?
Когда в России работала страховая компания Generali International (до мая 2015 года), вопросов не возникало, кто надежнее. Но, к сожалению, с ноября 2013 года ROYL LONDON 360 была передана под управление другой компании, имеющей меньшую историю существования (основа в 1990 году), не имеющей никаких рейтингов надежности, зато имеющей 15 компаний в группе. В продукте Portfolio Bond есть ограничения на минимальную сумму дополнительных взносов и изъятий до минимального остатка, по времени ограничений нет. К минусам также можно отнести то, что договор заключается с иностранной компанией. В случае чего придется судиться с зарубежным страховщиком, а это затруднительно. Впрочем, для кого-то иностранная прописка страховщика, наоборот, плюс.
Актуально и удобное наследование, так как клиентам, которые, например, уже успели сформировать капитал, может быть интересна его адресная передача», – объясняют в страховой компании. В Госдуму внесен законопроект о долевом страховании жизни (ДСЖ). Новый вид страхования — аналог зарубежного unit-linked и включает одновременно как страховую защиту, так и возможность инвестировать часть уплаченной страховой премии в выбранные клиентом паи паевых инвестиционных фондов (ПИФ). В чем особенности этого продукта, какие преимущества и риски он несет, чем отличается от инвестиционного или накопительного страхования жизни и для каких целей нужен, выясняли «Известия». Подобные планы могут быть открыты как с одним крупным первоначальным взносом, так и со взносами в рассрочку. После открытия инвестиционного плана вы можете размещать свои средства во взаимные фонды, представленные на платформе страховой компании.
Как сообщалось ранее, Минфин планировал уделить внимание созданию законодательных условий для реализации ДСЖ в рамках стратегии развития финансового рынка на период до 2030 года. Уходящий год стал для всех новой проверкой на стрессоустойчивость. Он принес множество перемен, к которым надо было адаптироваться в моменте.
Это по логике Минфина позволит использовать механизм защиты прав клиентов, которые применяются на рынке коллективных инвестиций, и сделать продукт прозрачнее (раскрывать размер комиссий страховщика). Поэтому для продажи ДСЖ страховщик должен будет получить лицензию управляющей компании. Именно так договор ДСЖ сможет комбинировать услуги по страхованию и доверительному управлению с возможностью одновременно получать страховую защиту и инвестдоход.
В ряде компаний контракт завершается только по желанию владельца, принудительно страховщик не будет закрывать ваш контракт по истечении срока плана. Контракты unit-linked позволяют брать у страховой компании кредит под залог выкупной стоимости полиса. Это бывает удобно в случае, если человеку нужны деньги, но при этом он не хочет делать частичное изъятие из своего контракта, или же расторгать его.
Инвестиционное страхование жизни предлагают российские компании. Но в настоящее время в России нет системы страхования подобных вложений, аналогичной системе страхования вкладов. Поэтому банкротство страховщика может угрожать средствам, инвестированным в ИСЖ.
65% клиентов разместили капитал в стратегию «ESG Сбалансированный средний риск». Её портфель на 50–80% состоит из облигаций и на 20–40% — из акций. По состоянию на 10 февраля 2023 года её доходность составила 8% годовых. Договоров заключили клиенты СберСтрахования жизни по программе страхования с инвестиционным доходом «Управляемый капитал». Продукт базируется на принципах долевого страхования жизни. Доход клиента уменьшается на ключевую ставку ЦБ за каждый прошедший период инвестирования.
Причем не только в сегменте страхования жизни, но вообще на российском страховом рынке. Мне кажется, в организационной части того, что мы запустили новую линейку продуктов, повысили доходность для клиентов. Например, в конце октября на одном нашем профессиональном мероприятии [и.о.